15 августа 2023 года Центробанк России начал тестировать реальные операции с цифровым рублем для физических и юридических лиц. Он представляет собой третью форму национальной валюты, наряду с безналичной и наличной. Несмотря на то, что новостей о цифровом рубле много, большинство обывателей не понимают, что он собой представляет, зачем нужен государству и какой от него, в принципе, может быть прок.
Банк России говорит о том, что цифровой рубль — третья форма российской валюты, наряду с наличкой и безналом. Это несколько не так. В Гражданском кодексе написано, что цифровой рубль — это форма безналичных денег, которые хранятся у россиян на счетах и банковских картах. Только цифровой рубль хранится исключительно в Центробанке, имея форму уникального цифрового кода на специальной платформе.
Цифровой рубль не является криптовалютой, как думают некоторые. Во-первых, его курс стабилен и равен курсу государственной валюты. Во-вторых, он не децентрализованный, хранится и выпускается в Центробанке. Специалисты по безопасности говорят, что эти счета можно взломать, как и счета в коммерческих банках. Кроме того, человек сам может вывести цифровую валюту на счет в обычном банке и перевести мошенникам — например, позвонит якобы «представитель Центробанка», предупредит о возможной краже денег и попросит перевести на «безопасный» счет.
Обычному человеку большой выгоды от цифрового рубля нет — кроме, разве что, анонсированной возможности расплачиваться им без подключения к интернету (но технических возможностей для этого пока не существует).
Он выгоден самому Центробанку, потому что у него появляется возможность без каких-то отдельных запросов к финансовым организациям отслеживать, что происходит с деньгами граждан.
В случае с безналичным рублем нужно сопоставлять данные одного и того же человека в разных финансовых учреждениях, и не всегда понятно, действительно ли разные счета в разных банках принадлежат одной персоне. В Центробанке же одному клиенту может принадлежать только один цифровой кошелек. Соответственно, путаницы быть не может.
На платформе Центробанка можно делать различные расчеты на другие такие же цифровые кошельки или вывести эти деньги в обычный банк с помощью приложения. Цифровой рубль конвертируется в безналичный или наличный по курсу один к одному. На свой цифровой кошелек можно самому положить до 300 тысяч рублей в месяц. Вероятно, это может нам говорить о том, что на первых порах Центробанк хочет привлечь в цифру не слишком много денег, чтобы не подкосить банковский сектор.
Эльвира Набиуллина говорила, что никого насильно в цифровой рубль затаскивать не будут. Но опыт того же самого Китая, который запустил пилотный проект по цифровым деньгам в 2015 году, показывает, что через какое-то время крупные компании начали переводить зарплаты людей именно на цифровой кошелек. Вероятно, со временем это ждёт и россиян. Есть прогнозы, что бюджетники и сотрудники крупных компаний будут получать зарплату именно таким способом.
Старший директор Атлантического совета Джош Липски называл цифровой юань «проблемой национальной безопасности», угрожающей доллару. Впрочем, хотя транзакции с использованием цифрового юаня выросли почти до $250 млрд, до сих пор они составляют всего 0,16% от всей денежной массы. Сценарий Китая интересен еще и потому, что в стране все «криптоактивы» кроме государственных находятся под запретом. Вероятно, цифровой рубль пойдет по тому же пути.
Банки видят большой риск в том, что денежные средства со счетов от них станут перетекать в цифровой рубль, что повлияет на их финансовое состояние и, в конечном счёте, на весь рынок.
Центробанк не берет на себя ни работу с депозитами под проценты, ни ипотеку. То есть не предоставляет никакие финансовые услуги. Есть ощущение, что возможности вывода цифрового рубля могут быть со временем ограничены.
Так что эксперты, которые рассуждают о будущем нашей финансовой системы, предполагают, что когда цифровой рубль заработает в полную силу, то это полностью изменит её. Высказываются мнения, что деньги будут храниться исключительно в Центробанке, а коммерческие банки потеряют эту функцию и станут оказывать только финансовые услуги. В итоге, если чьи-то позиции и усилятся, то этим кем-то точно будет Центробанк России.
Представители Центробанка говорят о том, что цифровой рубль — «это свобода». В этом есть определенные сомнения, учитывая то, что все чаще звучат мнения о том, что это первый шаг к «цифровому ГУЛАГУ», когда все банковские операции людей и компаний будут находиться под пристальным наблюдением регулятора.
Например, человек получил деньги от компании и потратил на еду, услуги или технику. И Центробанк совершенно точно узнает, что Иван Иванов покупает себе такие-то печеньки, ходит к такому-то парикмахеру и заказал себе такой-то компьютер. А если человеку регулярно приходят переводы, которые можно трактовать как незадекларированный доход?
Есть конспирологические теории о том, что национальные цифровые валюты — это первый шаг в создании глобальной системы «социальных рейтингов». Она заключается в том, что всю наличку отменят, а человеку станут приходить цифровые рубли, которые будет сложно выводить — и тратить их таким образом придется только внутри системы. За разные же проступки человеку можно будет ограничить категории трат — прямо как мама в детстве, которая за плохие оценки не разрешала есть конфеты. Впрочем, если такие планы и есть, то это дело настолько далекого будущего, что к тому времени всё может измениться.
Теоретически, цифровая валюта может работать как один из инструментов обхода международных санкций, введённых против России в 2022 году. Американские сенаторы предупреждали, что Россия может использовать цифровой юань после отключения от SWIFT. Но что касается цифрового рубля, затея эта достаточно сомнительная. Чтобы осуществлять трансграничные платежи, нужно чтобы контрагенты пользовались цифровым рублем. И здесь важно то, что эти переводы все равно будут проходить через те же самые банки, которые вынуждены соблюдать санкционные ограничения. Сейчас вариантов того, как это может работать, нет.
Из тех стран, которые уже внедрили цифровую валюту, можно вспомнить Ямайку и Багамы с их «песочными долларами». Все остальные такие системы только тестируют — нет практически никого, у кого бы цифровые деньги работали не в качестве эксперимента.
Нет ответа, как такие трансграничные переводы смогут работать, потому что в расчётах все равно задействованы иностранные кредитные организации.
Международные регуляторы увидят получение доступа к платформе цифрового рубля и вывод денег с неё на определённые счета, а значит санкционные риски никуда не денутся.
Ни одна мировая экономика ещё не перешла на цифровую валюту. В том же Китае цифровой юань занимает всего 0,16% от всей денежной массы. Для международных расчётов это критически мало. И если заключается какие-то сделки, цифровые деньги необходимо ввести в систему, а это опять же делают через традиционные кредитные организации, связанные между собой.
Пока что цифровая валюта некий тренд, новая технология, в которую все пытаются максимально быстро войти. При этом нет понимания того, к чему всё это в итоге приведет. Как вариант будущего сценария – цифровой рубль, как и многие мировые валюты, будет очень эластично использоваться в зависимости от ситуации в мировой экономике. Никакого «рабства цифрового рубля» для наших сограждан пока не предвидится, но и перспективы желанной свободы, про которую говорит руководство ЦБ России, тоже очень туманны. Как говорят, не понятно, но жутко интересно.
